정부 정책 전세자금대출 상품 비교
정부 지원 버팀목 전세자금대출은 무주택 서민·청년·신혼부부 대상의 저금리 전세대출입니다. 대상별 조건에 따라 금리와 한도에 차이가 있습니다. 아래 표는 2025년 기준 주요 정부 정책상품을 정리한 것입니다:
| 상품명 | 대상 (자격) | 대출금리(연) | 대출한도 | 대출기간 | 상환방식 | 보증/담보 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 버팀목 전세자금대출 (일반) | 무주택 세대주 부부합산 소득 5천만 원 이하 | 1.8% ~ 2.4% (고정금리) 소득 구간별 차등 | 임차보증금의 70% 이내 최대 1억2천만 원 | 2년 (최장 10년까지 4회 연장) | 거치 후 만기일시상환 (이자만 납부, 만기 시 원금 일시상환) (원리금균등 분할상환 선택 가능) | 주택도시기금 재원대출 심사 및 보증: HUG (주택도시보증공사) |
| 청년 전용 버팀목전세대출 | 무주택 청년 세대주 (만 19~34세) 부부합산 소득 5천만 원 이하 (신혼가구는 7,500만 원 이하) | 2.0% ~ 3.1% (고정금리) 우대금리 적용 시 최저 1.0%까지 | 임차보증금의 80% 이내 최대 2억 원 (만 25세 미만 단독세대주는 1.5억) | 2년 (4회 연장으로 최장 10년) | 만기일시상환 (이자만 납부, 연장 가능) | 주택도시기금 재원대출 심사 및 보증: HUG |
| 신혼부부 전용 전세대출 (버팀목) | 신혼가구 (혼인 7년 이내 또는 결혼 예정) 부부합산 소득 7,500만 원 이하 | 1.5% ~ 2.5% (고정금리) 우대금리 적용 시 최저 1.0% | 임차보증금의 80% 이내 최대 2억 2,200만 원*(수도권 최대 3억, 비수도권 2억)* | 2년 (최장 10년 연장 가능) | 만기일시상환 (이자만 납부) | 주택도시기금 재원대출 심사 및 보증: HUG |
| 중소기업 취업청년 전세대출 (청년 전용 보증부 대출) | 중소기업 재직 청년 (만 19~34세) 무주택 세대주, 소득 5천만 원 이하 | 연 1.2% 내외 (초저금리)** 최초 4년간 고정/우대금리 적용 | 임차보증금의 100%까지 최대 1억 원 | 2년 (최장 10년 연장) 5년 초과 이용 시 일반금리 전환 | 만기일시상환 (이자만 납부) | 주택도시기금 재원대출 보증: 한국주택금융공사 (전세보증금 100% 보증) |
주: ‘중소기업 취업청년 전세대출’은 청년 취업자의 전세자금 부담 완화를 위해 고정금리 1.2% 수준으로 제공되던 정책상품으로, 2025년부터는 청년 버팀목대출로 통합 운영되어 한도가 5,000만 원 → 1억 원으로 상향되고 이용 기간도 확대되었습니다. 단, 최초 4년 이후에는 일반 버팀목 금리가 적용됩니다.
참고: 정부 지원 전세대출은 시중은행에서 주택도시기금과 협약을 통해 취급하며, 고정금리 위주로 저리 제공됩니다. 다만 연소득이나 자산, 임차보증금 제한 등의 자격 요건이 엄격하고 중복대출이 불가합니다. 자격만 된다면 금리가 시중은행 대비 매우 낮아 최우선 고려할 만하지만, 소득이 높거나 대출한도가 부족한 경우 다른 상품을 찾아야 합니다.
시중은행 및 인터넷은행 전세자금대출 비교
주요 시중은행(국민, 신한, 우리, 하나 등)과 인터넷전문은행(카카오뱅크, 케이뱅크 등)에서도 전세자금대출을 제공합니다. 일반적으로 은행 자체 재원으로 실행되며, 주택금융공사(HF)나 HUG, SGI서울보증 등의 보증서를 담보로 취급됩니다. 아래 표는 주요 은행권 전세대출의 조건을 비교한 것입니다:
| 상품명 (은행) | 대상 및 특징 | 금리 (연) | 대출한도 | 대출기간 | 상환방식 | 보증기관 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 시중은행 전세자금대출 (예: KB 국민은행①) | 무주택 임차인 (소득∙신용 심사 통과 시) ※ 청년·신혼부부는 은행 우대금리 제공(일부 은행) | 3.5% ~ 5.0% (변동금리) COFIX 연동, 신용도에 따라 차등 | 임차보증금의 80% ~ 90% 이내 최대 2.22억 원 (일반보증 기준) 신혼부부 우대 시 LTV 최대 90% | 1~2년 (계약기간 내) 최장 10년까지 연장 가능 | 만기일시상환 (이자만 납부) 또는 원리금균등분할/혼합상환 선택 | 한국주택금융공사(HF) 보증 또는 HUG 보증 (보증료 연 0.1~0.2% 별도) |
| 카카오뱅크 전월세보증금대출 (인터넷은행) | 직장인∙자영업자 등 (비대면 신청) 모바일 간편 심사/실행, 중도상환수수료 없음 | 3.2% ~ 4.5% (변동금리) COFIX6개월 연동, 우대금리 적용 | 임차보증금의 80% 이내 최대 2.22억 원 (HF보증 상품) 최대 5억 원 (SGI보증 상품) | 2년 (계약 종료 시까지 연장 가능) | 만기일시상환 (이자만 납부, 원금 만기상환) | HF 보증 또는 SGI서울보증보험 (보증 종류에 따라 한도 상이) |
| 케이뱅크 전세자금대출 (인터넷은행) | 무주택 세대주 (소득 제한 없음) 모바일 대출갈아타기 서비스 제공 | ~3%대 중반 (변동금리) 2025년 초 평균 3.62% | 임차보증금의 80% 이내 최대 5억 원 (SGI보증) | 2년 (연장 심사 후 연장 가능) | 만기일시상환 | HF 보증 또는 SGI서울보증 |
① 국민은행 "주택전세자금대출(협약보증)" 기준. 다른 시중은행(신한∙우리∙하나 등)도 유사한 구조와 금리대를 가짐.
주요 특징: 시중은행 전세대출은 COFIX 등 시장금리에 연동된 변동금리로, 은행별 우대조건(급여이체, 카드사용 등)에 따라 금리 할인도 가능합니다. 2025년 현재 5대 시중은행의 신규 전세대출 금리는 대체로 연 4% 내외이며, 인터넷은행들은 3%대 초중반의 더 낮은 금리를 앞세워 경쟁하고 있습니다. 예를 들어 2024년말 기준 카카오뱅크 전세대출 최저금리는 3.90% 수준까지 내려왔습니다. 대부분 2년 만기 일시상환으로 계약하며 최장 10년까지 거주 연장 시 연장 가능하고, 이자만 내다가 만기에 원금을 상환하는 방식입니다. 원리금 균등상환을 선택할 수도 있으나 초기 부담을 줄이기 위해 이자만 납부하는 경우가 일반적입니다.
보증기관: 은행 전세대출은 담보 없이 임차보증금 반환채권을 기반으로 하기 때문에 보증서 발급이 필수적입니다. 주로 △주택금융공사(HF) 전세금보증 또는 △HUG 전세보증을 통해 임차보증금의 80~90%를 보증받고 대출을 실행합니다. 보증한도는 통상 수도권 5억/지방 3억 등으로 제한되며, 보증료를 매년 부담해야 합니다. SGI서울보증의 전세보증보험을 이용하는 경우 보증한도가 최대 5억 원까지 커져 고가 전세도 대출 가능하지만, 보증료율이 다소 높고 임대인 동의 및 채권양도 통지절차가 필요합니다 (미이행 시 대출 거절 가능).
조건별 추천 상품 및 장단점
① 무주택자 (일반) – 소득이 비교적 낮은 무주택 세대주는 버팀목 전세대출(일반)을 우선 검토하세요. 금리 2% 내외로 시중 최저 수준이며, 조건만 충족하면 혜택이 큽니다. 단 최대 1.2억 원 한도로 수도권에서는 다소 부족할 수 있고, 소득이나 자산이 기준을 초과하면 이용 불가입니다. 이 경우 시중은행 전세대출로 전환해야 합니다. 국민∙신한∙우리∙하나은행 등의 일반 전세대출은 신용도 양호하고 증빙소득이 있는 무주택자라면 이용 가능하며, 금리는 현재 대략 3.5~5% 수준입니다. 은행별로 비슷하므로 금리와 조건을 비교해 가장 유리한 곳을 선택하세요. 인터넷은행을 활용하면 비대면으로 간편하게 신청 가능하고 금리가 더 낮은 장점이 있습니다.
② 청년층 (사회초년생) – 청년 버팀목전세대출은 만 34세 이하 무주택 청년에게 연 2~3%의 초저금리로 제공되어 1순위 추천 상품입니다. 무소득자(대학생)도 신청 가능하며, 소득이 너무 높지만 않으면 직업이 없거나 소득이 적어도 최대 2억원까지 대출이 나온다는 메리트가 있습니다. 특히 기초생활수급자, 한부모가정 등은 추가 금리우대로 최저 1.0%까지 낮출 수 있습니다. 단점: 소득∙자산 요건이 엄격하고 중복대출이 불가하여, 이미 다른 전세대출이 있거나 부모와 같이 사는 청년은 이용이 어려울 수 있습니다. 또한 대출한도 2억 원으로 수도권 전세에는 한계가 있어 보증금이 큰 경우 부족분을 별도로 마련해야 합니다. 이러한 청년 정책대출을 못 받는 경우, 시중은행의 청년 맞춤형 전세대출(금융위 정책)을 고려하세요. 은행권에서 취급하는 청년 맞춤형 전세대출은 금리 우대와 보증료 할인을 제공하여 일반대출보다 저렴하며, 카카오뱅크 등에서 청년 전용상품 금리 3.9%~4.3% 수준으로 선택 가능합니다.
③ 신혼부부 – 신혼가구 전용 버팀목대출은 맞벌이 합산 소득 7,500만원 이하 신혼부부에게 금리 1.5~2%대로 우대되는 최고의 상품입니다. 자녀가 있거나 지방 거주 시 소득∙면적 기준이 추가 완화되고, 다자녀 가구는 추가 금리할인도 받을 수 있습니다. 장점: 소득이 높지 않은 신혼부부라면 넉넉한 한도(수도권 최대 3억)를 낮은 금리로 이용 가능해 초기 주거비 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 단점: 신혼부부라도 소득이 7,500만 원을 넘으면 대상이 아니며, 원하는 지역의 전세금이 한도(수도권 4억, 지방 3억)를 초과하면 이용할 수 없습니다. 이 경우 시중은행의 신혼부부 우대 전세대출을 검토해야 합니다. 예를 들어 국민은행은 "신혼부부 전세자금대출"**로 주택금융공사 보증을 통해 임차보증금 90%까지 지원하며, 신혼부부 우대금리 0.15%p를 제공해 첫 대출기간 동안 이자를 조금 경감해줍니다. 시중은행 우대대출의 금리는 대략 4%대 초반으로 일반대출과 큰 차이는 없지만, 신용도가 높고 우대조건을 충족하면 최저 3%대까지도 가능합니다.
以上와 같이 2025년 현재 무주택자, 신혼부부, 청년을 위한 전세자금대출 상품들을 비교해보았습니다. 공식 홈페이지나 은행 창구를 통해 최신 금리와 조건을 확인하고 자신에게 맞는 상품을 선택하시기 바랍니다. 필요한 경우 전문가와 상담하여 여러 상품의 장단점을 면밀히 따져보는 것도 좋습니다. 정부지원 상품은 저금리 혜택이 크지만 자격요건이 까다로우므로 해당된다면 적극 활용하고, 그렇지 않다면 시중은행 및 인터넷은행의 다양한 전세자금대출을 금리, 한도, 편의성 측면에서 비교해 최적의 선택을 하시길 바랍니다.
출처: 주택도시기금 공식자료, 국토교통부 보도자료, 국민은행 상품공시, 카카오뱅크 대출안내, 2025년 전세대출 이자율 총정리 등 각 은행 및 기관 홈페이지.