금리 하락기, 고정금리 vs 변동금리? 당신에게 유리한 선택법

요약 및 목차

• 1. 요약
• 2. 금리의 기본 개념
• 3. COFIX 최근 동향
• 4. 어떤 금리가 유리할까?
• 5. 실제 경험을 바탕으로 본 선택
• 6. 주택담보대출 비교 서비스 활용법
• 7. 자주 묻는 질문(Q&A)
• 8. 주의사항 및 참고사항

1. 요약

최근 6개월 연속 하락한 COFIX, 즉 자금조달비용지수 때문에 많은 분들이 ‘지금 대출 받을 때 고정금리와 변동금리 중 어떤 게 유리할까?’라는 고민을 하고 있습니다. 이번 글에서는 금리의 종류, COFIX 흐름, 실제 대출자들의 선택, 그리고 제 경험을 바탕으로 한 고정금리와 변동금리 선택법까지 모두 알려드릴게요.

2. 금리의 기본 개념

고정금리란?

고정금리는 말 그대로 대출을 받을 때 약속한 금리를 대출 만기까지 그대로 유지하는 방식입니다. 대표적으로 보금자리론 같은 정책 대출에서 자주 사용되죠. 예측 가능한 상환이 가능하다는 장점이 있어요.

변동금리란?

변동금리는 일정 기간마다 금리가 변동됩니다. 보통 3개월, 6개월, 1년 또는 5년 단위로 재산정되죠. COFIX나 기준금리 등 외부 지표에 따라 금리가 바뀌기 때문에 금리 인상기에는 부담이 될 수 있어요.

혼합금리란?

초기 몇 년(보통 3~10년)은 고정금리를 유지하다가, 이후에는 변동금리로 전환됩니다. 그래서 고정금리와 변동금리의 장점을 적절히 섞은 형태라고 볼 수 있어요.

3. COFIX 최근 동향

COFIX는 은행들이 자금을 조달할 때 평균적으로 부담하는 금리를 뜻해요. 이 수치가 내려가면, 자연스럽게 주택담보대출의 금리도 내려가게 됩니다.

최근 6개월 연속 COFIX가 하락 중이에요. 일반적으로 이런 상황에서는 변동금리가 유리하다고 알려져 있지만, 현실은 조금 다르더라고요.

4. 어떤 금리가 유리할까?

이론상으로는 COFIX가 하락하는 시기엔 변동금리가 유리하다고 합니다. 그런데 실제로는 고정금리를 택하는 분들이 많습니다. 왜일까요?

한국은행 자료에 따르면, 2024년 2월 기준 새로 받은 대출의 89.5%가 고정금리였대요. 변동금리는 고작 10.5%뿐이었어요.

그 이유 중 하나는 정부와 금융당국이 변동금리 리스크를 줄이기 위해 정책적으로 고정금리를 장려해왔기 때문이에요.

5. 실제 경험을 바탕으로 본 선택

저는 2022년에 변동금리로 대출을 받았다가, 1년 만에 고정금리로 갈아탔어요. 이유는 금리가 급격히 오르면서 이자 부담이 커졌기 때문이에요.

그때 느낀 건, 금리의 방향을 예측하는 것도 중요하지만, 내 상황에 맞는 안정성을 확보하는 게 훨씬 더 중요하다는 점이었어요.

예를 들어, 자영업자이거나 소득이 일정치 않은 분들은 예측 가능한 고정금리가 마음 편할 수 있어요. 반면, 공무원이나 직장인처럼 소득이 안정적인 분들은 변동금리로도 리스크를 감당할 수 있죠.

6. 주택담보대출 비교 서비스 활용법

여러 금융사의 주택담보대출 상품을 비교할 수 있는 서비스가 있다는 걸 아시나요? 저는 카카오뱅크의 주택담보대출 비교하기 서비스를 이용했어요.

신용점수에 영향 없이 다양한 금융기관의 금리와 한도를 한눈에 비교할 수 있어서 정말 편리하더라고요.

7. 자주 묻는 질문(Q&A)

Q. 지금 대출받는다면 고정금리와 변동금리 중 어떤 게 나을까요?

A. COFIX가 하락 중이라면 변동금리가 유리할 수 있지만, 본인의 상황에 따라 달라집니다. 향후 금리 급등이 우려된다면 고정금리가 더 안전할 수 있어요.

Q. 고정금리는 왜 인기가 많아졌나요?

A. 금융당국의 정책적 장려와 스트레스 DSR 3단계 시행 등으로 고정금리의 비중이 커졌습니다. 고정금리 대출자에게는 추가 대출이 유리하기 때문이에요.

Q. 대출 비교 서비스는 신용점수에 영향 없나요?

A. 네, 단순 비교 조회는 신용점수에 영향을 주지 않아요. 안심하고 활용하셔도 됩니다.

8. 주의사항 및 참고사항

금리의 흐름도 중요하지만, 내 상황에 맞는 선택이 더 중요하다는 것. 그리고 다양한 금융상품을 비교해보는 습관이 결국 더 나은 선택으로 이어진다는 걸 꼭 기억하세요!